البنوك الإسرائيلية تحقق أرباحا قياسية بينما يغرق عملاؤها المنهكون من الحرب في الديون
غياب المنافسة، وارتفاع أسعار الفائدة، وضعف القواعد التنظيمية مكّنت البنوك من تحقيق أرباحًا قياسية على حساب الأسر التي تكافح من أجل تلبية احتياجاتها في ظل الحرب
نشر أكبر مصرفين في إسرائيل بيانات مالية هذا الأسبوع أظهرت تحقيقهما أرباحا قياسية. وخلف هذه المعطيات المالية المرتفعة يكافح ملايين الإسرائيليين، الذين غذت مدفوعاتهم المرتفعة من الفائدة ورسوم الائتمان وغيرها من الرسوم إلى زيادة غير مسبوقة في أرباح المقرضين.
ولم تكتف البنوك بتحقيق مكاسب مالية ضخمة من أقساط الرهن العقاري وفرض الرسوم غير الضرورية وتجنب دفع الفائدة على الأموال التي يودعها العملاء، بل إنها فعلت كل هذا على الرغم من غرق البلاد في الحرب والصعوبات الاقتصادية.
لكن لماذا نجد أنفسنا في هذا الوضع؟ أولا، تم البنوك مصممة لخدمة المصلحة التجارية الأساسية المتمثلة في زيادة أرباحها. ولكن السبب في ذلك أيضا ببساطة هو أنها قادرة على ذلك، وذلك بفضل البيئة التنظيمية الضعيفة التي تسمح للبنوك باستغلال عملائها بشكل غير قانوني.
“لقد استغلت البنوك حالة الحرب”، قالت غالي إنغبر، رئيسة قسم الدراسات المالية في كلية الدراسات الأكاديمية للإدارة، لصحيفة تايمز أوف إسرائيل. “خلال هذه الفترة الصعبة، لم يكن لدى معظم العملاء فرصة للتعامل مع القضايا المصرفية أو خطط الادخار الخاصة بهم، حيث كان جزء كبير من السكان يخدمون في الجيش والخدمة الاحتياطية للدفاع عن البلاد، وتم إجلاء الآلاف الآخرين من البلدات الجنوبية والشمالية التي تواجه عواقب الحرب”.
وأضافت أن “هذا سمح للبنوك بمواصلة التصرف مثل الخنازير”.
أعلن بنك لئومي، ثاني أكبر بنك مقرض في إسرائيل، الثلاثاء أن أرباحه في عام 2024 ارتفعت إلى مستوى قياسي بلغ نحو 10 مليارات شيكل (2.8 مليار دولار)، حيث استفاد من أسعار الفائدة المرتفعة التي يدفعها أصحاب القروض العقارية، وازدهرت مبيعات الائتمان والقروض.
وقال بنك هبوعليم، أكبر مصرف في البلاد، هذا الأسبوع أنه حقق ربحا ضخما بلغ 7.64 مليار شيكل (2.1 مليار دولار) العام الماضي، متجاوزا الأرقام القياسية المسجلة في عام 2022 ثم في عام 2023، حيث ظلت تكاليف الاقتراض لحاملي الرهن العقاري والقروض مرتفعة وساعدت في دفع الدخل من الفائدة الصافية ورسوم الائتمان.
وتُظهِر البيانات أن أعداداً كبيرة من الإسرائيليين ينفقون أكثر مما يكسبون كل شهر، مع بقاء أكثر من ثلث الأسر في عام 2024 عالقة في فخ السحب على المكشوف المزمن. ويغرق كثيرون في الديون بشكل متزايد وهم يكافحون مع سلسلة من الزيادات الضريبية وارتفاع الأسعار المرتبطة بالحرب، وتظل أسعار الفائدة مرتفعة.
لقد أدى الهجوم الذي شنته حماس على جنوب إسرائيل في السابع من أكتوبر 2023، والذي أشعل فتيل الحرب، إلى إحداث صعوبات اقتصادية للعديد من الأسر، وخاصة سكان البلدات الحدودية بالقرب من غزة في الجنوب ولبنان في الشمال. واضطر العديد من جنود الاحتياط إلى إغلاق أعمالهم التجارية وانهار آخرون مع تضرر الاقتصاد بسبب الحرب.
على مدى السنوات الماضية، رفع البنك المركزي أسعار الفائدة بشكل مطرد من أدنى مستوى قياسي بلغ 0.1% في أبريل 2022 إلى 4.75% في يوليو 2023 لمنع التضخم من الارتفاع بشكل مفرط. وعلى الرغم من اندلاع الحرب، خفض بنك إسرائيل تكاليف الاقتراض مرة واحدة فقط منذ ذلك الحين، في يناير 2024، ويبقى المعدل الآن عند 4.5% منذ أكثر من عام.
الفائزين الكبار هم البنوك، أما الخاسر فهو عامة الناس الذين يتحملون أقساطاً شهرية متزايدة من القروض والرهون العقارية. وهذا من شأنه أن يزيد العبء المالي على الأسر والشركات ويقلل من مدخولها المتاح.
هذا سمح للبنوك بمواصلة التصرف مثل الخنازير.
وفي الوقت نفسه، تقاعست البنوك الإسرائيلية أو رفضت تقديم أسعار فائدة أعلى للعملاء بشكل أسرع على ودائعهم ومدخراتهم. وتفرض البنوك الإسرائيلية على الأسر التي لديها حسابات جارية على المكشوف فائدة باهظة تبلغ 12.7% في المتوسط. وفي الوقت نفسه، يتراوح متوسط الفائدة التي تدفعها البنوك الإسرائيلية على الودائع بالشيكل بين 3.5% و4% في المتوسط. وتؤدي الفجوة الواسعة إلى دفع الجمهور لأسعار فائدة مرتفعة للغاية على الديون، وهو ما يؤدي بدوره إلى تعزيز مشاكل التمويل الشخصي للأسر والشركات.
كما تحقق البنوك أرباحًا كبيرة من الأموال التي يضعها عملاؤها في حسابات جارية. وعلى الرغم من عدم تقديم أي مدفوعات فائدة أو عوائد للعملاء، فإن البنوك قادرة على استخدام الأموال الموجودة في الحسابات كمصدر رخيص ومستقر للتمويل لأنفسها.
غياب المنافسة وتقليص الخدمات
فلماذا لا يلجأ المستهلكون إلى بنك أفضل يقدم لهم أسعاراً أكثر تنافسية؟ لأنه لا يوجد أي بديل.
وقال موشي كاشي، مدير قسم التمويل في مجموعة الضغط الشعبية “لوبي 99”: “تتمتع البنوك في إسرائيل بأرباح زائدة لأنها تكسب أكثر مما قد تكسبه في سوق تنافسية. يخضع النظام المصرفي المركّز في البلاد لسيطرة أكبر خمسة بنوك في البلاد، وإذا كان هناك المزيد من المنافسة، فلن تزيد البنوك من دخلها من جفوة سعر الفائدة – الفرق بين الفائدة المستلمة والفائدة المدفوعة”.
وفي ظل غياب المنافسة، تصبح البنوك قادرة أيضاً على فرض رسوم مفرطة دون أن تخشى ردود الفعل السلبية.
وقال كاشي إن “الأرباح الزائدة تأتي مباشرة من جيوب المستهلكين لأنها تتولد جزئيا من الرسوم المصرفية غير الضرورية التي يدفعها العملاء، وبعضها غالبا ما لا يعرفون عنها شيئا”.
وأوضح كاشي أن ربحية البنوك الإسرائيلية تنبع أيضًا من إجراءات الكفاءة المكثفة التي نفذتها، مما سمح لها بخفض التكاليف التشغيلية.
وقال كاشي “في سوق تنافسية، كان من شأن هذا أن يؤدي إلى خفض تكاليف المنتجات والخدمات التي تقدمها البنوك ووصولها إلى المستهلك، ولكن في إسرائيل فإن ثمار إجراءات الكفاءة تذهب مباشرة إلى أرباحهم”.
وقد سعى البنك المركزي وهيئة الإشراف على البنوك في السنوات الأخيرة إلى زيادة المنافسة من خلال محاولة خفض الحواجز أمام دخول البنوك الجديدة.
وحث محافظ بنك إسرائيل أمير يارون البنوك في البلاد مرارا وتكرارا على تقديم خطط ملموسة من أجل توسيع الخيارات المتاحة للعملاء لاستثمار أموالهم في ودائع بفائدة، ولكن دون نجاح يذكر.
وانتقد رئيس لجنة المالية في الكنيست موشيه غافني الثلاثاء الهيئة التنظيمية، قائلا إن “الدولة وبنك إسرائيل فشلا في الرقابة على البنوك”.
“هناك حاجة اقتصادية للسماح للبنوك بالعمل بشكل مستقل، ولكن هذا التهور يتجاوز حدود الإدارة المعقولة والمعيارية للبنوك في إسرائيل”، قال غافني. “في الوقت الذي ترتفع فيه تكاليف المعيشة وتكاد العديد من العائلات تكافح من أجل تلبية احتياجاتها، تعمل البنوك كما لو لم تكن هناك زيادات في الأسعار”.
ولقد أثارت تعليقات غافني موجة من الغضب بين عامة الناس إزاء جشع البنوك. وعلى مدار العام الماضي اقترح بعض المشرعين تشريعات تهدف إلى كبح جماح الأرباح الزائدة وتخفيف أعباء الائتمان وسداد القروض عن الأسر والشركات.
وقال متحدث باسم البنك المركزي ردا على استفسار من صحيفة تايمز أوف إسرائيل إن “الطريقة الأفضل لتحسين ظروف العملاء هي زيادة المنافسة داخل النظام المصرفي”، مشيرا إلى أن البنك يعمل على اتخاذ تدابير مختلفة لتحقيق هذا الهدف.
وقال المتحدث باسم البنك المركزي: “لقد تحققت بعض هذه المبادرات بالفعل، مما أدى إلى تحسين رفاهية العملاء – مثل إصلاح شفافية الرهن العقاري، والانتقال السريع بين البنوك، ونظام بيانات الائتمان – في حين أن البعض الآخر سوف يدخل حيز التنفيذ في المستقبل”.
ولم يستجب بنك هبوعليم وبنك لئومي على الفور لطلبات التعليق.
ليس من قبيل المصادفة أنه قبل أيام من إعلان بنكي هبوعليم ولئومي عن أرباحهما الضخمة، أصدر البنك المركزي تعليماته إلى المقرضين في البلاد بتخصيص 3 مليارات شيكل (830 مليون دولار) لبرنامج تطوعي لتمويل الإغاثة المالية وتحسين شروط الائتمان والفائدة للعملاء المتضررين من الحرب.
واتفق كاشي وإنبيرغ على أن جهود الجهات التنظيمية كانت قاصرة، وأنه ينبغي النظر في المقترحات لزيادة المنافسة بين البنوك بطريقة تخدم الجمهور العام الغارق في الديون والرسوم المصرفية.
وقال كاشي عن برنامج الإغاثة الطوعية: “هذه ليست الطريقة التي ينبغي لأي جهة تنظيمية في إسرائيل العمل بها. يتعين على الجهة التنظيمية أن تهتم بالعملاء وتخلق سوقًا تنافسية تخدم الجمهور بدلاً من طرح صفقات طوعية على أمل أن تعطي البنوك شيئًا في المقابل”.